Za mnoge poduzetnike početak ili širenje poslovanja u inostranstvo logičan je sljedeći korak i uzbudljivo iskustvo. Međutim, to donosi i brojne izazove, među kojima je jedan od najčešćih otvaranje poslovnog bankovnog računa. Postupak koji bi trebao biti završen u roku od sedam dana ili dvije sedmice, u praksi se često pretvori u više sedmica ili mjeseci ispunjenih pitanjima, dopunama dokumentacije. Također, se u praksi ponekad zna završit i odbijanjem bez jasnog objašnjenja, iako kompanija posluje potpuno zakonito. Kod stranih kompanija to često dovodi do dopuna dokumentacije, produženja postupka i osjećaja da se proces vrti u krug.
U nastavku su najčešći izazovi pri otvaranju bankovnog računa u inostranstvu i savjeti kako ih izbjeći.
Najčešći izazovi pri otvaranju računa u inostranstvu
- Administracija i dokumentacija
- AML/KYC zahtjevi i različite politike banaka
- Lokalna nadležnost i predstavništvo
- Troškovi postupka
Administracija i dokumentacija pri otvaranu računa
Otvaranje bankovnog računa u inostranstvu zahtijeva od kompanije dostavljanje opsežne dokumentacije:
- izvod iz poslovnog registra i statut kompanije
- podaci o stvarnim vlasnicima
- porezni broj
- poslovna adresa
- opis poslovnog modela
Zahtjevi se razlikuju u zavisnosti od države i banke, a dokumenti često moraju biti službeno prevedeni (sudski ovjeren prevod koji radi sudski tumač) i notarski ovjereni. U nekim državama potrebna je i dodatna ovjera dokumenta na kojem je notarski ovjeren potpis (tzv. apostille).
Najčešći razlog za odbijanje zahtjeva upravo je nepotpuna ili nepravilna dokumentacija. Banka može naknadno zatražiti dodatne dokumente, na primjer:
- ugovore sa ključnim klijentima
- detaljniji opis poslovnog modela ili izvora prihoda
- ili jednostavno odbiti zahtjev.
Tipičan primjer je potvrda o stvarnim vlasnicima (UBO), koja u većini banaka ne smije biti starija od tri mjeseca. Ako kompanija dostavi stariji dokument, to može dovesti do novog kruga dopuna i produženja postupka. U najgorem slučaju i do odbijanja zahtjeva ako banka procijeni da je rizik zbog neadekvatne dokumentacije previsok u okviru svojih obaveza prema AML/KYC pravilima.
Neadekvatno i nepotpuno pripremljena dokumentacija uzrokuje vremenska kašnjenja i dodatne troškove prevoda i administrativnih postupaka. Dio tih problema može se ublažiti pravovremenim planiranjem pripreme dokumentacije, uključivanjem savjetnika koji poznaje zakonske zahtjeve i specifične kriterije pojedinih banaka te pomaže kompaniji pripremiti jasan i usklađen paket dokumentacije. Na taj način smanjuje se broj dopuna, skraćuje trajanje postupka, a kompanija se može brže posvetiti stvarnom poslovanju.
AML/KYC zahtjevi i različite politike banaka
U postupku otvaranja bankovnog računa banka provodi detaljnu provjeru kompanije, odnosno potencijalnog klijenta, u skladu sa pravilima za sprečavanje pranja novca i finansiranja terorizma (AML). Banka mora poštovati pravila EU i nacionalnog zakonodavstva u vezi sa provjerom klijenta (KYC), što uključuje provjeru vlasništva, poslovnog modela i izvora sredstava kompanije.
Kod nerezidenata i klijenata sa većim rizikom od pranja novca ili finansiranja terorizma banke obično zahtijevaju više dokumentacije i provode strožiju provjeru. To je izuzetno važna faza postupka u kojoj banke provjeravaju sve okolnosti relevantne za procjenu rizika klijenta.
Najveći problem predstavljaju složene vlasničke strukture sa više nivoa vlasništva, holding kompanijama i povezanim društvima u različitim državama, što bankama otežava identifikaciju krajnjih stvarnih vlasnika – fizičkih osoba. Dodatni rizik predstavljaju i kompanije u vlasničkoj strukturi koje su registrirane u tzv. offshore jurisdikcijama ili državama sa povoljnim poreznim režimima. U kontekstu sprečavanja pranja novca takve strukture predstavljaju povećan rizik, zbog čega banke traže dodatna pojašnjenja i dokaznu dokumentaciju. U krajnjem slučaju mogu odbiti zahtjev.
Kompanija može izbjeći komplikacije tako što će pravovremeno i transparentno predstaviti vlasničku strukturu, novčane tokove i prirodu poslovanja. Također može pripremiti izjave o zakonitosti poslovanja, reference drugih banaka sa kojima posluje i po potrebi osigurati lokalne poslovne kontakte.
Iako su sve banke obavezne primjenjivati jedinstvene AML/KYC standarde EU, njihove praktične zahtjeve u poslovanju sa stranim kompanijama mogu se značajno razlikovati. Bez poznavanja internih pravila pojedinih banaka kompaniji je teško procijeniti gdje uopće ima realne šanse za otvaranje računa. Zato je veoma važno da kompanija prilikom izbora banke – interno ili uz stručnu podršku – napravi analizu i poređenje zahtjeva više banaka te izabere onu koja ima iskustva s međunarodnim klijentima ili specijalizirane odjele za strana preduzeća.
Lokalna nadležnost i predstavništvo
Kompanije koje su registrirane u inostranstvu ili nemaju stvarno poslovno prisustvo u državi u kojoj žele otvoriti bankovni račun često se suočavaju sa dodatnim poteškoćama. To se odnosi kako na međunarodne kompanije koje ulaze na novo tržište, tako i na kompanije bez fizičkog prisustva u toj državi. Banke takve klijente često smatraju rizičnijima zbog nedostatka ekonomske aktivnosti, mogućih rizika nepoštivanja lokalnih propisa i neizvjesne dugoročne ekonomske povezanosti.
Kompanija može izbjeći poteškoće uspostavljanjem barem minimalnog lokalnog prisustva kroz:
- registraciju poslovne adrese
- zakup poslovnog prostora
- uspostavljanje lokalnog partnerstva ili osnivanje podružnice
što obično smanjuje percepciju rizika prilikom procjene klijenta. Najbolji oblik lokalnog prisustva zavisi od poslovnog modela i tržišta, pa se preporučuje uključivanje lokalnog stručnjaka.
Troškovi postupka pri otvaranju računa
Postupak otvaranja bankovnog računa u inostranstvu može biti dugotrajan i zahtjevan te uključivati brojne dopune dokumentacije, usklađivanja i lične posjete bankama, što kompaniji oduzima vrijeme i finansijska sredstva. Također postoje relativno visoki početni troškovi koji mogu uključivati:
- troškove vođenja računa
- troškove platnog prometa
- troškove savjetničkih usluga
- troškove prevoda i ovjere dokumentacije
Da bi troškovni i vremenski aspekt postupka bio što manji, preporučuje se započeti pripreme dovoljno rano, omogućiti zastupanje putem punomoći te, gdje je moguće, koristiti digitalne načine komunikacije s bankom. Također je potrebno uporediti tarife i pakete usluga različitih banaka, eventualno pregovarati o uslovima poslovanja i razmotriti alternativna bankarska ili fintech rješenja koja mogu doprinijeti nižim početnim troškovima i dugoročnoj optimizaciji bankarskih troškova.
Sveobuhvatno rješenje za izazove pri otvaranju računa u inostranstvu
Izbor odgovarajućeg bankarskog partnera i efikasno provođenje postupka ključni su za nesmetano poslovanje kompanije. Razumijevanjem lokalnih zahtjeva, dobrom pripremom dokumentacije i uz podršku savjetnika, ovi izazovi se mogu prevazići.
UNIJA ETL Consulting kompanijama pruža sveobuhvatnu stručnu podršku – od izbora odgovarajuće banke i pripreme kompletne dokumentacije do vođenja cijelog postupka. Naš cilj je pojednostaviti proces, smanjiti kašnjenja i osigurati uspješno otvaranje računa kako bi se kompanije mogle fokusirati na svoje poslovanje.
Da biste otvorili bankovni račun u inostranstvu, morate dostaviti barem izvod iz privrednog registra, osnivački akt, podatke o stvarnim vlasnicima, PIB, poslovnu adresu i opis poslovnog modela. Preporučljivo je priložiti i UBO potvrdu, koja ne smije biti starija od tri meseca, i ugovore sa ključnim klijentima. Prije nego što započnete proceduru, provjerite da li dokumenta dostavljate izabranoj banci prevedena i ovjerena kako biste izbjegli nepotrebna odlaganja.
Pored gorenavedenih dokumenata koji se moraju dostaviti, morate obratiti pažnju na transparentnost u pogledu vlasničke strukture. Kompanije sa složenom vlasničkom strukturom naročito moraju osigurati banci da identifikuje krajnje fizičko lice. Neophodno je da dostavljena dokumentacija prikazuje suštinu ili jasne ekonomske odnose sa zemljom u kojoj želite da otvorite poslovni bankovni račun, što bi trebalo da bude očigledno i iz opisa poslovnog modela.
Stvarno poslovno prisustvo u vidu poslovnih prostorija i zaposlenih nije obavezno za otvaranje poslovnog bankovnog računa. Međutim, radi pojednostavljenja procesa, poželjan je neki oblik lokalnog prisustva (registrovana poslovna adresa, zakup poslovnog prostora, osnivanje filijale, poslovne jedinice, poslovnog partnera itd.). Najprikladniji oblik zavisi od poslovnog modela, aktivnosti i načina ulaska na tržište koje kompanija planira.
Posljedice neadekvatne pripreme su prvenstveno troškovne i vremenske prirode. Angažovanjem konsultanta potpuno izbjegavate vremenski aspekt, dok istovremeno osiguravate uspješno otvaranje računa i nesmetan rad kompanije.
Savetujemo vam da se povežete sa lokalnim ili regionalnim konsultantom koji je upoznat sa procedurama i zahtjevima različitih banaka i već ima uspostavljene kontakte unutar banke. Da biste optimizovali troškove, savjetujemo vam da prvo sprovedete temeljnu analizu tarifa i paketa usluga onih banaka koje imaju iskustva da međunarodnim klijentima. Takođe, razmotrite alternativna rješenja koja mogu doprinjeti nižim početnim troškovima.
Pošaljite nam upit i kontaktirajte sa našim iskusnim konsultantima.
